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Devoir de conseil VS faux espoirs

Découvrez le point de vue de Patrick MARCOULT, bien connu des lecteurs de madeincourtage.fr, sur les taux actuels, le marché du crédit immobilier et le rôle des professionnels de l’intermédiation !

Est-ce vraiment bien de laisser croire ?

Les taux de crédit n’ont jamais été aussi bas et bien sûr la première chose qui nous vient à l’esprit, est de nous en réjouir ! Et oui, cela offre au plus grand nombre la possibilité de devenir propriétaire dans l’ancien (je laisse le Neuf de côté pour l’instant). Quoi de plus fantastique !

Mais voilà. Il y a encore quelques années, avec un salaire de 1.800€ nets/mois, il était inimaginable de penser pouvoir devenir propriétaire. Aujourd’hui avec ce même salaire, vous pouvez emprunter sur 25 ans environ 150.000€ (votre budget, frais de notaire et de garantie inclus). Vous voilà donc dans la perspective de pouvoir vous offrir un premier nid douillé dans la plupart des grandes villes Françaises (hors Paris bien sûr, le prix moyen en France étant à 2.500€/m² ⏩ https://www.seloger.com/prix-de-l-immo/vente/pays/france.htm). Pour peu que vous ayez un peu d’apport personnel à mettre dans l’opération… vous bénéficierez en plus des meilleures conditions financières en terme de crédit.

Là où les choses se gâtent, c’est que devenir propriétaire dans l’ancien, ne suppose pas seulement de pouvoir rembourser son crédit. Il faut aussi pouvoir assumer les charges de copropriété, l’assurance habitation et le paiement de la taxe foncière. C’est là que les choses se compliquent…

Et oui, avec un remboursement d’emprunt compris entre 600 et 700€/ mois, il vous reste donc 1.150€/mois pour vivre. Vous avez acquis un 50 voire 55 m² (le prix moyen en France étant à 2.500€/m² ⏩ https://www.seloger.com/prix-de-l-immo/vente/pays/france.htm), soit des charges mensuelles de copropriété de l’ordre de 215€/mois pour un 55 m² (chaque copropriétaire dépense en moyenne 46,77€ par m²/an selon l’ARC ⏩ https://www.journaldunet.fr/patrimoine/guide-de-l-immobilier/1202239-charges-de-coproprietes-repartition-moyenne-et-charges-deductibles/) et une taxe foncière à 50€/mois (600€/an le mini je pense). Il vous reste donc à présent 885€/mois pour vivre. Je laisse de côté l’assurance habitation qui vous coûte entre 6 et 10€/mois.

Et nous y voilà. A la moindre charge hors norme, dans l’ancien, cela devient très compliqué à notre nouveau propriétaire de pouvoir faire face à des dépenses imprévues et souvent exceptionnelles. L’assemblée de copropriétaires à beau alors voter un étalement des appels de fonds pour régler ces futurs travaux, cela n’arrange pas pour autant dans le long terme, la situation financière de notre nouveau propriétaire.

Aujourd’hui, de plus en plus de copropriétés sont ainsi confrontées aux non paiement des charges par un ensemble croisant de propriétaires (cf : Le Monde paru le 24/04/2019 ⏩ https://www.lemonde.fr/argent/article/2019/04/24/charges-de-coproprietes-les-impayes-s-envolent_5454038_1657007.html, en dix ans, les procédures concernant les impayés ont augmenté de 29 % et Le Parisien paru le 18/02/2019 ⏩  http://www.leparisien.fr/economie/charges-de-copropriete-les-impayes-s-envolent-18-02-2019-8014788.php). Cela met non seulement en péril ces immeubles, dont l’entretien réduit au strict minimum ne permet souvent plus de préserver le bâti dans le long terme, mais met aussi dans des situations souvent désastreuses des personnes à qui il aurait été sage et raisonnable d’exposer au préalable tous les éléments financiers incombant au statut de propriétaire.

Donc, je vous en supplie, que vous soyez courtiers en prêt immobiliers, agents immobiliers, conseillers en gestion de patrimoine ou toutes professions qui facilitent l’accession à la propriété, ne pensez pas seulement à votre porte monnaie, pensez aussi à celui de la personne que vous accompagnez dans son projet immobilier. Elle a le droit de connaître tous les éléments de son projet et nous avons le devoir de l’en informer. 

Patrick MARCOULT / le 29/07/2019
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